自2014年3月啟動民營銀行試點以來，民營銀行迎來發展的第九個年頭。擔當傳統大銀行“補位者”角色，民營銀行這一全新業態由試點走向成熟，持續推動著行業創新。其中，全國第十九家民營銀行——錫商銀行開業3年來，資產規模、凈利潤等指標均實現較大幅度增長，業務能力和核心風控能力表現優異。


受疫情和經濟下行壓力影響，近年來民營銀行普遍經營壓力較大。為何錫商銀行得以保持增長態勢？錫商銀行副行長徐衛東告訴記者，科技賦能是民營銀行經營質效提升的重要原因之一。從2020年4月開業至今，錫商銀行始終把科技能力和大數據能力放在重要位置，初步形成了獨特的數字化核心競爭力。2023年，徐衛東在紅豆集團開展的“以‘三自六化’推進高質量發展爭當先鋒”主題活動中，被評為“數智化先鋒”。


徐衛東2


“具有物聯網金融特色的科技型銀行”，這是錫商銀行最顯著的特征。緊跟國家政策導向，以物聯網技術為小微普惠貢獻社會價值，錫商銀行服務的群體主要是消費群體、個體工商戶、小微企業主等長尾客群，具有小額、高頻、數量大和覆蓋面廣的特點。


怎樣安全、有效鏈接這部分客群？徐衛東表示，主要靠大數據。


物聯網最大的作用在于數據的產生，比起互聯網大數據，物聯網大數據覆蓋面更廣，也更加接近企業真實的生產經營狀況。物聯網數據、第三方數據和銀行數據有效融合，對錫商銀行的創新構架和數字化發展起到了關鍵作用。其中最顯而易見的，用數據來做“用戶畫像”，能夠更好地對客戶進行風險評估、貸后管理，以及抵押品的監控等。這也是錫商銀行推出“純信用擔保”和“隨借隨還”服務模式的底氣所在。


“科技要服務于業務”、“科技布局要領先于業務”——開業三年來，錫商銀行的發展完全印證了徐衛東的前瞻布局。疫情期間，錫商銀行的數字化能力得到了充分的體現。


俞先生在無錫市錫山區經營著一家家電專賣店鋪，2022年10月12日“雙十一”大促前，他在線申請錫商銀行“錫望貸-家電匯”的一筆貸款，10分鐘就完成授信審批，成功獲得備貨資金。“錫望貸-家電匯”正是錫商銀行精準服務于家電行業工商戶的特色產品。


疫情影響下，中小微企業首當其沖。通過金融服務獲得融資，成為維系小微企業生存的一根稻草。錫商銀行全線上化的數字金融服務，推出了錫望貸、錫惠貸、信E融、賬E融、訂E融等產品，具有“純信用擔保”“單筆授信額度高”“提前結清無需手續費”等優勢，大幅簡化融資審批流程、縮短業務時間，為小微企業的紓解了急迫的資金需求，提高了復工復產小微企業的貸款可獲得性。


“要扮演好中小微企業‘金融服務生’的角色，必須找準自身定位，識別小微企業的真實需求，進行精準‘滴灌’”，徐衛東說，“服務小微群體、支持實體經濟、踐行普惠金融，這既是國家賦予民營銀行的發展重任，也是民營銀行在市場中找到自身突圍路徑的方向。”


截至目前，錫商銀行作為國內“最年輕”的民營銀行，正在努力探索著一條不依賴股東資源、不依賴單個場景流量、不依賴傳統“存貸利差”盈利模式的新路徑。在徐衛東看來，通往發展的秘鑰，仍然是“科技”。


前不久，有人給徐衛東發起了一個“靈魂之問”：如果別的民營銀行也能接入數據，那錫商銀行的優勢在哪里？“這真是問到我心窩里面了”，徐衛東笑著說。


民營銀行是解決民營企業融資難的重要渠道，同時也是接受市場挑戰的“民間隊”，這使得民營銀行的發展既要符合國家監管要求，又要開發出自己獨特的發展路徑。開業3年時間里，錫商銀行摸清了“我是誰”“我為誰服務”“怎么服務”問題，確定了“業務線上化、風控數據化、架構平臺化”三翼一體，準確勾勒出錫商銀行在科技方面的布局，而下一步，則是要找到適合錫商銀行的深耕賽道。


隨著數字供應鏈金融與實體經濟的融合速度加快，錫商銀行把目光放到了長三角廣闊的供應鏈企業上。


徐衛東長年在北京工作，在多家大銀行有著豐富的管理經驗，加入錫商銀行后，他定居無錫。長三角民營經濟之活躍讓徐衛東驚嘆之余，也給他帶來了全新的發展思路。“長三角活躍著眾多細分領域的頭部民營企業，每一家企業的背后，都匯聚了生產制造、銷售、物流、售后等多個環節在內的供應鏈企業。”徐衛東認為，小微企業是供應鏈企業的“毛細血管”，數量巨大，金融需求也是海量的。“這些小微企業流動資金往往不會太充裕，常常以‘現款現貨’‘賒銷’的方式來進行支付交易，是普惠金融覆蓋的薄弱地帶。如果能通過數字化手段解決小微企業‘供應鏈墊資’的‘痛點’，則能實現雙贏。”


“民營銀行設立的初衷就是填補大型銀行的服務空白，做好金融普惠工作既是責任，也是使命。錫商銀行未來將更加專注供應鏈中的小微企業，力爭在供應鏈金融細分市場中做冠軍。”徐衛東表示。


近期，中共中央、國務院印發了《黨和國家機構改革方案》，明確設立國家數據局，這讓徐衛東頗為興奮，“這必將促進銀行業的規范化發展，也為民營銀行以科技和數據推動發展帶來了機遇。這更加堅定了我們把錫商銀行建設成為數字銀行，為普惠金融做出更大貢獻的信心和決心。”